Importancia de la Tasa de Costo Efectivo Anual

Imaginemos que hacemos compras en un supermercado que no ofrece descuentos ni ofertas. Entonces sabemos con toda seguridad que el precio del producto en el mostrador es el que pagaremos al final en caja. Así podemos comparar con facilidad los diferentes productos y marcas por sus precios. Que ocurre cuando necesitamos un préstamo, como podemos comparar cuanto nos cuesta un crédito y como comparamos este costo entre las diversas entidades financieras. En realidad es difícil hacer esta comparación para la mayoría de las personas. El desconocimiento de los consumidores hace que estos soliciten préstamos orientando sus cálculos en la tasa de interés anunciada en la publicidad y al final se dan con la dura sorpresa que el préstamo resultó más caro de lo esperado. Entonces para poder comparar el costo real de un préstamo debemos utilizar como herramienta el TCEA.

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es el precio real de un crédito, es lo que realmente cuesta cuando incluimos todos los gastos que debemos pagar. Las entidades financieras promocionan créditos dando información sobre la Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) como si esta fuera la más importante. En el proceso de devolución de un crédito se adjuntan a la TEA otro tipo de pagos como cargos por comisiones y gastos, y el cobro del seguro de desgravamen.

Estos pagos adicionales a la TEA pueden ser mensuales o por única vez. Entre los cargos aplicados mensualmente están los gastos o comisiones cobrados por portes o mantenimiento, que usualmente son un monto fijo (pero podrían ser además un porcentaje de la cuota). El cargo aplicado por una sola vez es el monto fijo o un porcentaje del monto total del préstamo cobrado por el banco al momento de otorgar el crédito, conocido como comisión por evaluación del crédito o por gastos administrativos; mientras que el seguro de desgravamen cubre el pago del crédito en caso de fallecimiento del deudor.

La realidad es que para la mayoría no es sencillo comparar cual crédito es el menos costoso, esto se debe a que cada banco utiliza fórmulas diferentes y los nombres de los conceptos de pago varían entre las bancos. La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) obliga a la banca a informar la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) a los consumidores. Las entidades financieras disponen de simuladores de créditos en su página web para créditos de consumo y créditos hipotecarios, los que deben permitir una simulación no sólo del cronograma referencial de pagos, incluyendo información sobre el total a pagar, total de intereses y comisiones a pagar y la tasa de costo efectivo anual simulada.

Cuando queremos comparar el costo real de un préstamo, entonces debemos comparar la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) de cada banco y no orientarnos en la Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA).

About these ads

3 respuestas a Importancia de la Tasa de Costo Efectivo Anual

  1. Lindon Vela dice:

    Estoy de acuerdo con su comentario, pero el tema es mas grave cuando analizamos la asimetría existente en el conocimiento de finanzas de un microempresario y un analista de créditos o un ejecutivo de ventas de una IFI que ha sido entrenado para vender productos financieros. En tonces en la mayoría e casos la tasa no es la que le ofrecieron al cliente. Solo queda apoyar a las pymes realizando un cálculo de la TIR en donde la invesión sea el monto del réstamo (deducido los gastos administrativos y portes) y por otro lado las cuotas de pago efectivas al mes incluido seguros de desgravamen,itf, etc.)

    Con la TIR tenemos el costo efectivo del crédito. Pero esto no lo harán los pymes. Alguna iniciativa que transparente el mercado???.

    Saludos Cordiales

    Lindon Vela

  2. Antonio Ramón dice:

    ¿No creen ustedes que, mientras que el promedio de la sociedad peruana no disponga de la capacitación suficiente para negociar con las entidades bancarias, las autoridades deberían facilitar el acceso a asesores especializados en financiación?

    El problema está en que cuando un asesor financiero se presenta con un contrato de mandato para negociar en nombre de su cliente, los bancos se sienten agredidos (por perder su ventaja en le referente a capacitación financiera) y le dicen que por “política del banco no ceptan “intermediarios”.

    Intermediarios son ellos (no los asesores) que retribuyen mis depósitos a un 1.5% anual y lo prestan a más del 50% (tarjetas de crédito). ¡Basta ya!

  3. Gerardo Orosco dice:

    Justo estoy revisando este tema, y no ubico la conversion de TCEA a TEA, es posible convertirla teniendo las cuotas?

Deja un comentario

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s

Seguir

Recibe cada nueva publicación en tu buzón de correo electrónico.

%d personas les gusta esto: